商业养老保险靠谱吗？哪种最好？
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楼主你好，商业性的养老保险靠谱吗？哪种最好？首先商业性的养老保险是没有问题的，是让我们可以额外的获得一部分养老金的收入，能够奠定一定的基础，这个是完全没有问题的。当然，怎么样选择商业性的养老保险，首先我认为还是要让自己拥有一份社保，因为社保才是自己的主要保险，才能够让自己获得一个比较稳定的收入。
那么我们在拥有社保的基础上，可以选择一份商业性的养老保险来作为自己的补充保险使用，这个是完全没有问题的，你比方说社保它的这个领取的退休金的待遇是比较有限的，那么怎么样能够提高自己的一个退休待遇呢，我们选择商业性的养老保险来购买，是一种比较恰当的办法。
那么这样一来的话，无形中就会增加我们的一个退休收入，虽然说这个商业性的养老保险是你的一个投资，但是毕竟对于你来说得到了相应的一个投资回报，所以说还是提倡和值得购买的，而且对于商业性的养老保险，国家专门出台了税延型养老保险的一个措施，也就是说在你当时交纳养老保险的过程中是不征收个人所得税的，只是在领取养老保险的过程中才会征收这个个人所得税，所以说叫做税延型养老保险，这一项政策的出台也是鼓励我们购买商业性的养老保险。
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先问个人有没有理财能力，
保险能够实现的收益，确实不高（一般在3.5-4%左右），稳定是拼不过物价上涨的速度！
但是，如果你需要依靠保险来进行强制储蓄，
可以将一部分的资产进行配置（不建议省吃俭用攒点钱，就拿去买理财型保险，这种保险的资金取用很不灵活，中途退保很可能会造成损失）
在挑选理财类的保险时（甭管是年金险、教育金、养老金，归根到底都是理财类嘛，没有保障，或者保障很少），
直接根据投资年限（即保单年度），来计算 现金价值，
看看能达到多少的年利率，不要听业务员或宣传材料上说的最高收益，
要看实实在在写在保险条款里的，保底收益率。
最后，有几个做年金险的朋友说，似乎华夏近几年的资金运营能力还不错，最近几年可以达到6%的收益率。不过未来如何也不好说！不建议过高期待！
商业养老保险和社保哪个合算？
商业保险是社会保险的必要补充，如果经济能力允许，建议都买上。
社保养老政策：
我们从社保养老的交费和领取两个方面来剖析一下社保养老。
交费：
按照现在的政策，只要是签订劳动合同的在职职工是必须购买社保。至少交满十五年且交到退休年龄。
按照25岁上班计算，男性交满35年，女性交满30年。现在延迟退休在逐步实施，现在正在交纳社保的人员，有可能会延迟五年退休，那就需要再多交五年。灵活就业人员参照在职职工交费。
社保交费的计算系数是按照社平工资计算，按照现在情况，社平工资每年呈上涨趋势是必然的，也就是说在未来，社保每年的交费一定是上涨的。
好多人说既然这样，我就在45岁开始交纳社保，正好交费满十五年开始领取，但是社保领取分为两个部分。领取金额和交费期限以及个人账户累计金额有直接关系，也就是说，交费时间越长，账户累计金额越多，未来领取的也就越多。
领取：
社保只能是在退休之后开始领取，按照现在政策，正常情况下，男性是60岁退休，女性是55岁退休。
领取金额分为两个部分，即基础养老金和个人账户。
基础养老金账户计算方式：（个人指数化工资+上一年度社平工资）/2*1%*交费年期。
个人账户养老金计算方式：个人账户累计值/退休年龄对应系数（50岁190,55岁175,60岁139）。
按照个人收入与社平工资等同的情况下计算，退休后的养老金大概可以领取到退休前收入的48%-50%之间。
社保的优劣势：
社保一旦开始领取就是终身领取，也就是活的时间越长，领取也越来越多。这完全是和生命的一场赛跑。
社保交纳部分是四六开分别进入个人账户和统筹账户。统筹账户进入的多，个人账户进入的少。在领取期间发生身故，个人账户剩余部分可以继承，统筹账户则不可以继承。
商业养老保险政策
商业保险完全是个人行为，现在的商业养老保险主要是以年金险搭配万能账户为主。
年金险交费相对较为灵活，可以选择一次交清、3年、5年、10年，甚至是更长时间。
领取灵活，可以选择在任何时候领取。
商业养老保险的优势，领取可以按照自己的需求设计，包括领取金额，领取时间都是可以在签订合同的时候或者是领取的时候灵活设定。
如果商业养老保险账户的资金在身故的时候未领取完毕，账户的剩余部分可以以身故金的方式继承给后辈儿孙。
商业养老金的劣势，前期的累计资金比较少的情况下，有可能在未来领取的金额也会比较少，而且如果账户领取完毕，面临的就是没有养老金领取的囧境。
老炮建议：养老金是一个多方储备的过程，需要通过不同的渠道，多做准备，毕竟我们不知道自己能活多久，未来需要多少养老金，如果需要让自己的养老生活有品质，最好是在年轻的时候交纳社保，也购置一定的商业养老保险，毕竟未来多领取一部分养老金是没有什么坏处的。
社会养老保险是政府为全民精心打造的牢不可破的养老保障体系，它包括城镇职工养老保险、灵活就业人员养老保险和城乡居民养老保险。社会养老保险会随着经济的发展和物价指数的上涨而提高。
而商业保险是一成不变的固定模式，当初保险合同签订的是多少，永远就是多少，商业保险是要买的份额多，保金才多，按约定缴费年限和金额不可间断，必须准点续保，中途若中断或想退保，起马50%打水漂。商业保险是企业行为，天上不会平白无故掉陷饼。若你钞票比较多，是可以买些作为养老保险的补充。
你是个体户，参加的应该是灵活就业人员养老保险。若每月交1800元养老保险，以后养老金应该不会低。
其实合不合适的标准不一样，得出来的结果不一样。
商业保险，财产保险、意外保险、健康保险、人寿保险等等好多种。多数是以小概率博大保障的原则。比如航空意外险，交费金额20元，最高可赔20万元。这种保险根据自己的情况可以适当选择，尤其是年轻人和家里的收入主要来源者。万一出意外，家庭有负债的话，会很麻烦。
但是商业保险中的养老保险，基本上属于分红型保险。分红型保险属于复利计算，保障时间很长。它设置的利率一般很低，不超过4%。而我们存银行的不少理财产品，利率都可以达到5%到6%。
养老选择社会养老保险是最合算的。因为它是国家强制力保障，国家起到兜底儿作用。社会保险法中明确规定，当社保基金收不抵支时，地方政府财政要负责补贴。仅仅2017年，国家就向城镇职工基本养老保险基金，注入8004亿元，向城乡居民养老保险基金注入2500亿元。这是覆盖9亿人的一个大保障。
我们的养老保险待遇，一般跟社会平均工资挂钩，跟经济社会发展相适应。会根据经济社会发展情况，不断提升待遇的。比如我们的职工养老保险，已经实现了14年连涨。未来还将继续调整下去。
而商业保险基本上是合同约定定额，只会考虑商业保险公司的风险，而不会考虑受益人跟购买力的关系。所以，买这种保险非常死板。
我们最近推出的税延型养老保险，其实有点像理财基金，是一种创新型的养老保险，但是仅仅对月收入2万元以上的高收入群体作用较大。低收入群体享受不到税收延迟带来的好处。
所以说，我们购买养老保险的配置应当是首先保证我们的基本社保，收入达到一定层次再购买商业保险。不过，根据自己偏好可以适当配置意外商业保险。
社保养老跟商保养老，究竟哪个更好？
首先，社保养老的管理机构是社保局，针对不同的人群，交费不同，领取水平也不同。一个群体是指城镇职工及事业单位的人享受的五险一金中养老保险是强制性的，由企业单位交20%，个人交8%，分别进入社会统筹账户和个人账户。达到法定退休年龄按月领取，当然交费也是按月交费。退休标准不一，男的60岁，女的50岁（干部55）。另一个群体是城镇居民及农村居民，这部分人的养老保险是自愿的，由政府补贴一部分，个人交纳一部分，按年交，领取年龄统一达到60周岁，按年领。领取的养老金由基础养老金和个人账户组成。基础养老金由政府补贴，同一个地方标准一致；个人账户就按交费高低稍有区别。
其次，商业养老保险的管理是由国家的金融单位保险公司承担，不像社保那样按群体分类，而是根据被保人的年龄、性别、家庭支付能力交费，且是自愿交费。领取方式多样，多交多领。
从另外一个角度看，社保是政府补贴，是国家为了保证老百姓养老生活的底线，它保而不包；商保则是一个人在年轻时候对二三十年后的自己养老生活的规划，它是提高养老生活品质的保障。如果说社保养老是吃饱的问题，那么商保养老就是吃好的问题。
社保很好，它是基础，是养老之本；商保更好，使夕阳无限好。社保+商保=生活更美好！
感谢邀请。
要说社保养老和商业保险养老哪个更好？从我一个从事保险业务十多年的经验者来说：社保当然更好，它是人人必备，国家已经普及，它是大势所趋，政府倡导的社会险种，你不买也不行，就象车上的交强险，不可多得。无论哪个单位，行政，事业，还是临时就业人员，或广大农村交社保已经是一个惯例，单位交一部分，个人交一部分，或财政补贴一部分。你非买不可。
而商业养老保险是社保的补充，它是在你经济允许的情况下，向各家保险公司购买的养老险种，能够确保你未来的生活更有保障，更有尊严。
希望我的回答给你带来帮助。
年金险可以作为商业养老保险吗，国内的年金险是否值得买？
年金险可以算是一种商业养老保险，也是社保养老保险的一种补充。
不过，我买的2款年金险不返本，只是给生存金和分红，这些资金存入一个特定帐户，有称万能帐户，也有称金帐户。
在这个帐户里的钱，通过保险公司运作，产生利息，通过复利计算，在二十几年后，这个帐户里的钱还是蛮可观。
年金险吸引人的是获得一个能够复利生息的特定帐户。至于这个帐户的结算利率有多高，不同的保险公司，不同的年金险种，不尽相同。
可以购买，但是是不是能够解决养老问题，主要是看交费多少以及投保人的年龄了。
国内的年金险也是非常不错的，如果考虑养老就选择年金险，不要考虑分红的事情，如果有当然好，如果没有那也没有必要担心。
年金险的定义以及形式
商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。
现在各家保险公司的年金保险返还时间都是从第五年开始返还，这是中国银保监会明确规定过的，年金险的返还时间不能低于五年。
返还标准有按照基本保额返还的，有按照所交保费返还的，无论是哪种返还方式，其实到最后返还的金额都是差不多的。
年金险的返还方式是在合同里面约定好的，一旦签署之后，到了该返还的时候就按照合同返还，这是契约，必须要返还的，不用担心保险公司兑付问题，肯定会按照合同约定返还的。
所以可以选择购买这样的年金保险做养老储备，有合同在，不用担心未来。
年金险返还的资金如何运作
年金险的返还可以现金领取，可以累积生息，也可以选择组合万能账户。
如果选择现金领取那就从保险公司办理一个手续，保险公司到了返还的时候会直接把返还的钱打入到指定账户，但是一般不建议这样做，因为收益太少。
如果选择累计生息，就是把每年返的钱放在保险公司，保险公司每年给一定的利息，但是这个利息是固定利率，基本上不会有太大的浮动，收益比较一般，也不建议选择这种方式。
如果组合万能账户，就是把每年返的钱进入万能账户，现在的万能账户基本上都有保底利率，可以保证收益，也有浮动利率，在保障利率的基础上可以有一定的收益，有助于资金的快速积累。个人建议选择万能账户。
万能账户的运作模式
现在的万能账户决大部分都是和年金险组合销售的，主要是因为万能账户更加灵活，收益更加高一些。
现在的万能账户都是要收入手续费的，一般是两种情况。
1、进入万能账户的时候是必收的，决大部分的公司都是在1-1.5%之间，无论是什么时候进入都是要收取手续费的，这个是监管规定很难突破，也有一些公司会以持续交费奖的方式将手续费再进入万能账户，实际上和没收手续费是差不多的时候。
2、从万能账户里面取钱的时候是要收手续费的，一般现在的公司都是前五年收手续费，从第六年开始就不收取了，主要是针对万能账户追加保费的情况而制定的政策。从万能账户领取资金收的手续费高低不同，各家公司有各家公司的说辞，但是实际上如果不做追加，这个手续费基本上是收取不到的。
万能账户都有保底利率，有一些公司的保底利率确实比较低，1.75%，有一些的公司的保底利率也还可以3%。保底利率就是保证利率，未来刚性兑付的。
万能账户设置领取限制，一把单纯的万能账户每年领取的金额不得超过所交保费的20%。现在的一些公司推出含有身故责任的万能寿险不受这个限制，领取更为灵活。
为什么选择年金保险组合万能账户做养老金储备。
年金保险是合同约定，刚性兑付的，一般这样的年金险都是终身的年金险。只要被保险人生存，保险公司必须按照合同约定，每年定时定点的返还保险金，直到终身。
在前期不需要养老资金的时候可以选择全部进入万能账户里面，享受万能账户的浮动收益。万能账户的计息方式是以复利计息的，只要资金足够多，时间足够长，养老金在后期是非常可观的。等到养老的时候从万能账户里面领取资金实现有效的养老补充。
如果在有生之年没有把年金险或者是万能账户里面的所积累的资金领完，在被保险人身故之后，其受益人还可以继承，资金始终在自己人手里面。
老炮建议：如果想做养老补充，年金险是一个不错的选择，通过年年金险的返还，万能账户得累计，可以将自己的现在结余的自己放在保险公司，通过保险公司的运作让自己额外准备一笔养老金。