2022年个人养老金制度落地！和企业养老金有什么区别？
2022年个人养老金制度落地，和企业养老金有什么区别？
我认为，2022年个人养老金制度落地，也就意味着属于第三大支柱的个人养老金制度，已从顶层设计与论证阶段，过渡到了我国多层次、多支柱的养老保险制度改革到位，构成园滿，跨入了个人养老金制度落地实施的新阶段。
也就是说，随着国务院国发（2022）7号文件的下发执行，也就是随着推进个人养老金制度办法的落地实施，我国过去长期单一运行的国家养老金，也就是企业与机关事业单位的基本养老保险制度，以及普及率正在逐步扩大，不断发展企业与职业年金制度，再加上业已制度化、规范化了的个人养老金的落地实施，真正建立健全并形成了我国养老保险体系集成新格局。
众所周知，我国的企业养老金制度，与机关事业单位的养老金制度一样，有一个逐步发展，不断健全的历史过程。上世纪九十年代，企业率先实施的养老保险制度改革，是对长期运行的企业保险模式的大突破与大跨越。现在，随着企业基本养老保险制度的稳定发展，行稳致远，以及企业年金制度的实施发展，这一切基础条件为企业职工个人养老金制度的顺利出台，创造了新的机遇与可能。
总之，个人养老金制度，与目前企业和机关事业单位的基本养老保险制度，企业与职业年金制度，共同组成了“三位一体”完整的，也就是构建组成了我国多层次、多支柱的新体系与新格局。应该说，这一发展变化，也就是个人养老金短板的补充完善，是具有举足轻重作用与重大现实意义的，是建成世界上最大社会保障体系的重要标志性事件。
感谢阅读，请点关注！欢迎广大读者和网友朋友们批评指正。
4月21日，国家正式发布了关于个人养老金制度的文件，这意味着未来个人养老金将会得到全面的发展。
对这个文件的出台，其实早在市场的意料当中，因为从去年开始，我国就开始在部分银行试点养老理财产品的运行，到了今年，养老保险理财产品的试点范围进一步扩大。
在银行养老保险理财产品推出之后，当时就有很多人预测个人养老金推出应该不远了。
现在看来，目前个人养老金的发展确实如之前的市场预测一样。
而我国之所以要推出个人养老金制度，其实就是为了顺应我国老龄化的发展趋势。
这几年我国老龄化越来越严重，目前全国60周岁以上的老年人至少达到2.5亿以上，而且未来老年人的规模还会进一步扩大。
但是在老龄化不断加剧的背景下，我国却面临着生育率下降，甚至未来还有可能出现人口下降的情况，如此一来依靠传统的养老金模式，已经不能顺应老龄市场的变化。
按照目前我国养老金结构，城镇职工养老保险仍然是占到绝对主力，其占比达到66%以上，然而第2支柱以及第1支柱的规模却相对比较小。
之前曾经有一些机构研究过，截至2020年末，我国第三支柱，也就是个人养老金的资产规模余额只有1.6万亿左右，这个规模是非常小的。
在欧美一些发达国家，个人养老金的资产规模非常大，比如目前美国个人养老金的资产余额已经达到14.8万亿美元左右。
相比之下，我国养老金第3支柱的占比就很小，规模也很小，在这种背景下积极鼓励个人养老金的发展，我认为是非常有必要的。
不过对于个人养老金制度，很多人可能不熟悉，那个人养老金制度跟普通的企业养老金有什么区别呢？
在回答这个问题之前，大家首先要了解一下养老金的三大支柱，目前各国的养老金基本上都有三大支柱。
第1支柱就是社会统筹养老金，也就是我们所说的城镇职工养老金体系以及城乡居民养老金体系。
第2支柱是企业年金，目前有些优质企业都会给员工购买职业年金。
第3支柱是个人养老金，也就是包括商业养老保险在内的个人资产配置。
下面我们再来对比一下，个人养老金跟企业养老金到底有什么区别。
1、强制性不同。
企业养老金也就是城镇职工养老保险，这是强制性的，只要员工跟企业签署劳动合同，那就必须购买养老保险，如果企业不购买就会面临各种处罚。
但个人养老金并没有强制性，居民可以根据自己的实际情况去选择到底要不要购买个人养老金。
如果大家收入能力比较高，那可以选择购买，如果大家收入能力有限也可以不购买。
2、缴费主体不同。
企业养老保险缴费主体有两部分，一个是企业，一个是职工，其中企业占比16%(有的地方是20%)，职工占比8%。
而个人养老金的缴费完全由个人承担，不涉及任何第三方。
3、缴费金额限制不同。
虽然企业养老保险跟个人养老保险制度都有缴费上限限制，但限制的金额却大有不同。
目前企业养老保险的交费限制是上年度在岗职工社会平均工资的60%~300%之间，对那些工资水平比较高的城市，有个别优质单位一个月缴费的基数就可以达到3万多块钱，对应个人和单位缴纳的社保金额就可以达到五六千块钱。
但是个人养老保险缴费上限就没有那么高，按照国家规定，目前个人养老保险制度的缴费上限是一年12,000块钱，平均到每个月最高就是1000块钱。
4、运行方式不同。
企业职工养老保险运行方式很简单，企业和职工缴纳的养老保险都得统一交由各地的社保基金管理，至于社保基金怎么投资是他们自己的事情。
而个人养老保险制度运行方式完全不一样，个人养老保险制度由个人自主选择投资理财产品，只要大家开通了相关账户之后，就可以在上面购买各类理财产品，还有保险产品，这种自主性更高。
按照国务院的相关规定，个人养老金资金账户资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
5、风险不同。
整体来说，城镇职工养老保险的风险其实是很小的，或者说基本上没有什么风险，只要大家达到退休年龄并满足一定的缴费条件之后，就可以正常领取养老金了。
但是个人养老金制度的风险则不一样，个人养老金制度的资金配置因为由个人自主选择，所以有一定的潜在风险，假如所购买的理财产品出现亏损了，这种风险得由个人自行承担。
当然个人养老保险平台上面的理财产品都是经过层层筛选出来的一些安全性理财产品，从长期来看基本上都不会出现亏损，所以整体风险是非常小的。
好的是个人可以买社保了，没这样那样的要求，而且做到了人人平等，和企业养老金区别是企业承担大部分缴费，自已承担小部分缴费，而且企业为员缴的多员工捡的便宜越大，个人完全由自已承担。
3月份印发的文件就说要在4月底之前出台个人养老金制度。果不其然，4月21日就发布了个人养老金制度的文件。
在基本养老金负担越来越大和企业退休人员每年新增数百万的态势下，出台个人养老金制度，就是为了减轻基本养老金的担子，就是为了促进企业年金的发展，就是为了多条腿走路。
从国家的层面来讲，企业必须为职工足额缴纳养老保险费，带有典型的强制性，没有协商的余地，必须缴费。
从灵活就业人员的层面来看，无论是职工养老保险的缴费，还是个人养老金的缴费，都不带有强制性，纯属自愿的性质。
灵活就业人员在职工养老保险的缴费上虽然不带有什么强制性，但绝大多数灵活就业人员还是会缴纳职工养老保险费的，而且最少要达到最低标准的满十五年，因为这是达到法定退休年龄，领取基本养老金的必备条件，不可或缺。
至于灵活就业人员在职工养老保险缴费满十五年之后，是不是继续缴费的问题上，就看个人的选择上了，缴费标准的选择也是如此。
个人养老金制度先在某些城市试点一年，看看效果如何，看看大家的参与热情是否高。这样一来，可以针对持续推进中的问题进行改进与提高，使之更为贴近现实，操作的价值更大。
个人养老金制度的推出，对于灵活就业参保人员和居民养老保险参保人员来说，那绝对是一个利好，因为又有了一个增加养老金的途渠道。
灵活就业人员缴纳职工养老保险费，这其中有一个最大的缺陷，那就是充公比例过高的问题，60%的缴费都要充公，实在是够高的了。
就以北京为例吧，灵活就业人员每月缴纳的职工养老保险费为1072元，这其中的60%即643.2元要被充公。
剩下的40%即428.8元才能进入养老保险个人账户，这对于参保缴费的积极性就产生了不小的影响。
个人养老金的缴费完全归自己，因而不存在什么充公的问题，这是一个最大的关键点，可以提高缴费的积极性。
个人养老金，可以随时缴费，每月少则100元、多则1000元，机动灵活，条件好的时候多缴点，条件差的时候少缴点，多好呀，积少成多，每年还有3%-6%的收益，资金的蓄水池也就越来越大了。
个人养老金的推出，对于城乡居民来说更是一个利好。
目前的城乡居民养老保险缺乏吸引力，居民不是不参保缴费，就是选择最低标准缴费，这其中一个最为重要的原因在于基础养老金最低标准太低，每月也就只有一两百元，能达到300元的城市都不多。
要是哪个城市能达到上海或北京的居民养老保险基础养老金最低标准，相信大家的积极性都上来了，并且还会选择最高标准缴费，因为领取的养老金高呀。
现在的居民养老保险基础养老金最低标准太低，为了弥补这其中的不足，缴纳个人养老金是一个非常不错的选择。
个人养老金，只是基本养老金的一个补充，最主要的还是先参加职工养老保险或居民养老保险，尽可能地选择相对高点的缴费档次，这样就可以多领点基本养老金；在此基础上，再去缴纳个人养老金，作为一个有益的辅助，不能喧宾夺主。（原创：周凤迟）